Самозапрет на кредиты. Почему кыргызстанцы массово блокируют себе доступ к деньгам?
Представьте: вы просыпаетесь от звонка банка, сотрудник которого требует от вас вернуть кредит, который вы никогда не брали. Оказывается, что данные вашего паспорта просто «утекли» в сеть, и мошенники оформили на ваше имя заем онлайн. Раньше это означало месяцы судов и нервов. Но с 1 ноября 2025 года правила игры кардинально изменились.
У кыргызстанцев появился действенный механизм защиты. Всего за месяц им воспользовались уже 261 008 человек. Граждане активируют через приложение «Тундук» самозапрет на кредит, который делает их персональные данные бесполезными для злоумышленников.
Мы выяснили, как работает эта система, почему банки теперь несут прямые убытки за свою невнимательность и как активировать аналогичную защиту за пару минут.
Проблема мошенничества в Кыргызстане
Цифры говорят громче любых лозунгов. Только за последние два года жертвами финансового мошенничества стали около 15 тысяч кыргызстанцев, а общий ущерб превысил 2 миллиарда сомов.
Истории пострадавших перестали быть редкостью. Показателен недавний случай с пресс-секретарем Кыргызпатента Мээрим Ташыбековой: мошенники, представившись сотрудниками спецслужб, психологически вынудили ее оформить кредиты в разных банках на 825 тысяч сомов.
Раньше в таких ситуациях человек оставался один на один с долгом. Банк предъявлял договор, подписанный электронной подписью, и суды, как правило, вставали на сторону кредитора, формально правого по документам. В итоге пострадавший выплачивал деньги, которых даже не держал в руках.
Ответ государства мошенникам
Видя, что традиционные методы борьбы (поимка дропперов и блокировка счетов) не успевают за скоростью аферистов, власти пошли на радикальный шаг — дали гражданам право превентивно блокировать себя в банковской системе.
Инициаторами реформы выступила группа депутатов Жогорку Кенеша (в их числе Марлен Маматалиев, Дастан Бекешев, Данияр Толонов), которые заявили: раз банки выдают онлайн-кредиты за минуты, у людей должен быть способ так же быстро от них отказываться.
30 июля 2025 года президент КР Садыр Жапаров подписал закон, вводящий понятие «самозапрет на заключение кредитной сделки». В кратчайшие сроки Минцифры совместно с Нацбанком интегрировали базы данных кредитных бюро («Ишеним» и «СЭС») с государственным порталом «Тундук».
1 ноября 2025 года система официально заработала. Кыргызстан стал одной из первых стран в регионе, реализовавшей этот механизм полностью в цифровом формате, без необходимости физического визита в МФЦ или банки. Теперь «рубильник», отключающий доступ к кредитам, находится в смартфоне каждого гражданина.
Принцип «ничтожной сделки»
Внедрение самозапрета меняет этот несправедливый сценарий. Теперь это не просто опция в приложении, а юридический щит.
Согласно обновленному законодательству, банки и микрокредитные компании обязаны проверять наличие самозапрета в кредитном бюро перед выдачей денег. Если финансовая организация проигнорирует этот «стоп-сигнал» или выдаст кредит мошенникам по ошибке, такой договор признается ничтожным.
Это означает, что банк теряет право требовать возврата средств, а гражданин освобождается от любых обязательств. Кредитор списывает убытки за свой счет, а кредитная история жертвы очищается. Фактически, государство создало экономический барьер: банкам стало невыгодно рисковать, выдавая займы «вслепую».
Период охлаждения
Разработчики системы учли ключевой момент: часто люди отдают деньги добровольно. Жертвы фишинга (телефонного мошенничества) находятся в состоянии паники или под гипнотическим давлением «сотрудников спецслужб», которые требуют «спасти средства», переведя их на безопасный счет. Именно поэтому самозапрет нельзя отключить одной кнопкой. В систему встроен предохранитель — «период охлаждения».
Как это работает:
Если вы (или мошенники, заставившие вас зайти в приложение) подадите заявку на снятие запрета, защита не отключится мгновенно. Система запустит таймер на 12 часов. В течение этого времени статус в кредитном бюро остается «Запрещено», и ни один банк не одобрит заявку на кредит.
Зачем это нужно:
У мошенников нет времени. Их сценарии построены на скорости и стрессе: «Решайте сейчас, или деньги пропадут!». 12-часовая пауза разрушает этот сценарий. За полсуток человек успевает выйти из состояния аффекта, посоветоваться с близкими, позвонить реальным сотрудникам банка или просто осознать, что его обманывают. В любой момент этого периода заявку на снятие можно отменить, и цифровой замок останется закрытым.
Инструкция: как включить самозапрет на кредиты
Вам не нужно идти в банк, стоять в очередях в ЦОН или писать бумажные заявления. Вся процедура полностью цифровая и бесплатная.
Пошаговая инструкция:
- Откройте государственное приложение Tunduk (доступно в AppStore и Google Play).
- Авторизуйтесь в системе. Это можно сделать через облачную электронную подпись (ОЭП), ID-карту или биометрию (Face ID), если она настроена.
- Найдите услугу. Обычно она вынесена в раздел «Популярные» или «Финансы». Полное название — «Отзыв/возобновление доступа к кредитной истории (самозапрет)».
- Выберите кредитное бюро. Система предложит варианты: КИБ «Ишеним» и «Сэйф энд Саунд» (Safe & Sound). Важно: эксперты настоятельно рекомендуют ставить запрет сразу в обоих бюро. Это гарантирует, что мошенники не найдут лазейку через мелкие микрокредитные компании, работающие только с одним бюро.
- Нажмите «Оформить». Подтвердите действие паролем.
С этого момента ваша кредитная история «заморожена». Статус в приложении изменится на «Установлен». Это действие никак не влияет на ваш кредитный рейтинг в будущем — это просто пауза, которую вы сами контролируете.
Не только от мошенников: защита семьи и борьба с игроманией
Эксперты называют самозапрет инструментом «финансовой гигиены», который решает сразу несколько социальных проблем, выходящих за рамки мошенничества.
1. Борьба с лудоманией и зависимостями
Для людей, страдающих игроманией (ставками на спорт, казино), самозапрет становится «стоп-краном». В моменты ремиссии человек может осознанно заблокировать себе доступ к быстрым деньгам. Когда наступит срыв, он просто не сможет взять мгновенный кредит, чтобы отыграться, а «период охлаждения» даст время прийти в себя.
2. Защита пожилых родителей
Пенсионеры — самая уязвимая категория для телефонных аферистов. Часто их запугивают историями о том, что «родственник попал в ДТП» и нужны деньги. Вы можете помочь своим пожилым родителям установить самозапрет. Да, юридически это должны сделать они сами (через свой Face ID или паспорт), но с вашей помощью в настройке приложения. Это убережет семейный бюджет от катастрофы: даже если бабушка поверит мошенникам, банк просто не выдаст ей кредит.
3. Контроль импульсивных трат
Это также полезно для шопоголиков и людей, склонных к эмоциональным покупкам в рассрочку. Лишний барьер в виде 12-часового ожидания часто отбивает желание покупать ненужные вещи в кредит.
Заключение
Динамика подключений показывает, что общество быстро осознало пользу нового инструмента. В условиях, когда персональные данные утекают в сеть, активация самозапрета на кредит в «Тундуке» стала необходимой мерой безопасности, гарантирующая, что ответственность за мошеннические кредиты будет нести банк, а не вы.